家有宝贝儿,该如何投保?

[第1楼 PID3794] 2008-06-02 21:42 阿宝 写道:

家有宝贝儿,该如何投保?

目前，市场上针对儿童的保险不少，究竟怎样才能给孩子最好的保障呢？保险专家建议，少儿保险主要分为保障类和储蓄类，父母应根据孩子所处的年龄段对意外险、医疗险、重大疾病险、教育类保险进行合理组合。同时，再完善的保险计划也比不上父母的关照，因此为孩子购买保险时应先考虑家长自身保障。

■婴幼儿期注重意外、住院医疗

在0-4岁的婴幼儿时期，孩子自制能力差，发生异物入口等各种意外的可能性较高，所以意外伤害保障是应该为孩子购买的第一份保险。这一类保险一般是消费型，因此价格相对便宜。

在婴儿断奶后，其无法再从母乳中获得足够抵抗力，造成1-2岁期的儿童多发肺炎、呼吸道等疾病。每次住院费用大多都在2000元左右。因此，适时投保少儿住院险可以为家庭获得一定的经济补偿。

需要特别提醒的是，保监会为防范骗保等道德风险发生，特别规定父母为未成年的子女投保，其最高累计风险保额在北京、上海、广州、深圳等城市为10万元，其他地区为5万元。这意味着无论在几家保险公司购买，对于人身保障来说（含意外、医疗、重疾），理赔的上限都是10万元。不过，养老、教育等保险是不计入风险保额的，如果家长希望提高对子女的保障，则可通过附加这些储蓄型险种实现。

●小贴士：首选意外门诊险

专家建议父母们为孩子购买保险产品的时候，应该首先选择最基本的意外门诊保险，而且其价格便宜，一年保费通常只需一两百元；如果经济条件比较好，可以选择少儿住院医疗保险。不同少儿住院医疗险之间的价格差异较大，从几百元一年到两三千元不等。

■少儿期防重疾

随着家庭装修和环境污染等因素的影响，不少重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，尤其是白血病，这令父母必须对孩子的健康格外关注。因此，利用商业保险分担孩子的医疗费用支出就成为投保少儿险所要考虑的因素。

大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。在考虑购买这类保险时，建议在主险外买些附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院还可以报销一些医疗费用，并获得住院补贴。此外，少儿重疾险还有一些特殊的细节，如某些保险规定要在事故发生后若干小时内或数天内通知保险公司，所获得的赔付比例是不同的，家长都应该重点关注。

●小贴士：保障一般不超过25岁

业内人士提醒，不同种类的重疾险保障期限有所差异。如作为少儿险的附加险种，其保障范围需参照主险，通常不超过25周岁，保障疾病种类为少儿多发重疾，不含脑中风、帕金森等成人重疾，以减少不必要的费用；而具有终身保障性质的险种，其附加重疾险则是参照成人重疾险的类别，保障期限为终身，但可能无法涵盖一些少儿多发疾病。家长可根据家庭病史等因素进行选择，也可以在子女25岁前投保专门的少儿重疾险，保单失效后再转投成人重疾险。

■特别提醒：

孩子保费不宜超过家长保费

在为孩子细心规划的时候，很多家长并没有意识到自身的保障情况。特别提醒，父母千万别忘了给自身做足保障。

专家提醒，家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。

保险不宜超过总支出的20%

通常情况下，保险支出不应超过家庭总支出的20%，为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外导致身故或残疾时，保险公司可豁免自投保人身故、伤残或患重疾其下一缴费年起的各期保费，但领取返还依然要根据保单原先约定，并非从停缴费期就可领取。

投重疾险越早越好

新版的重疾险，对产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，其保障范围必须包括发病率最高的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)这6种疾病，其余的19种疾病各家保险公司可自行选择。

另外，如何确定保额呢？专家表示，从目前的统计数据来看，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此建议根据投保人年收入的5倍左右来确定保额。比如一位消费者的年收入是4万元左右，那么他重疾险的保额可以确定在20万—30万元。

投保越早越好，一方面，可以获得较长的保障期限，另一方面在缴费方面，年纪大了，投入的会更多。比如：同样是投保一份保额10万元，保障到65岁的重疾险，如果是23岁就开始投保，选择20年缴费，那么每年只需要交3210元，而如果是50岁再投保，首先因为年龄的限制只能缴费5年，那么每年的缴费就要达到19170元。另外，保险公司对于50岁以上的投保人可能会有限制，在体检时如果不合格就会出现拒保或者增加保费的情况，所以对于重疾险的购买还是越早越好。

[第2楼 PID3794] 2012-08-20 19:27 Robot :

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